Rozkładanie składki na raty
Długo i matematycznie, ale… przeczytajcie:-)
Nie raz i nie dwa klienci proszą o rozłożenie składki ubezpieczeniowej na raty. Na pierwszy rzut oka to dla klienta nawet dobre rozwiązanie. Płaci niewiele wyższą składkę, a jednorazowo może z portfela wyjąć mniej.
Popatrzmy na przykład:
Składka jednorazowa: 500 zł
2 raty: +10%
— 2 x 225 zł = 550 zł
4 raty: +20%
— 4 x 150 zł = 600 zł
Wygląda dobrze?
Na pierwszy rzut oka nawet tak…
Ale popatrzmy na te raty jak na kredyt…
(Tak, wiemy, że formalnie składka rozłożona na raty to nie jest kredyt. Ale funkcjonalnie niestety to jest kredyt. Zresztą samo słówko „raty” też przede wszystkim z kredytem się kojarzy.)
Weźmy przykład z 4 ratami.
Umowę ubezpieczenia (dla obliczeń sam rodzaj ubezpieczenia nie ma znaczenia; może być mieszkaniowe, komunikacyjne…) zawieramy dziś, 5 marca 2019 roku.
Składka podstawowa: 500 zł
4 raty: 4 x 150 zł = 600 zł (+20% do składki podstawowej)
Od strony przepływów finansowych mamy:
🔹 1. rata (5 marca 2019): 150 zł
Kredyt: 500 zł – 150 zł = 350 zł
🔹 2. rata (5 czerwca 2019): 150 zł
🔹 3. rata (5 września 2019): 150 zł
🔹 4. rata (5 grudnia 2019): 150 zł
Teraz już widać, że raty to wcale nie taki dobry interes. Klient bierze „kredyt” na 350 zł, a spłaca łącznie 450 zł. To licząc „wprost” 29% więcej. Do tego spłaca bardzo szybko, bo pierwsze 150 zł już po 3 miesiącach, kolejne po 6 miesiącach…
Jakie jest więc realne oprocentowanie takiego „kredytu” w skali roku?
W Excelu można policzyć RRSO. To funkcja XIRR, gdzie jako argumenty podaje się wartości kolejnych przepływów pieniężnych oraz daty tych przepływów.
*Dla zainteresowanych link do pobrania odpowiedniego excela na końcu.
RRSO przy składce rozłożonej na 4 raty to:
66,6% w skali rocznej!
Takiej wartości RRSO nie powstydziłaby się chyba żadna chwilówka…
.
==========================================
I proste zestawienie RRSO dla równych rat składek
🔹 przy 4 ratach
+20% do składki podstawowej – RRSO: 66,6%
+10% do składki podstawowej – RRSO: 29,6%
🔹 przy 2 ratach:
+10% do składki podstawowej – RRSO: 48,9%
+5% do składki podstawowej – RRSO: 22,0%
==========================================
Rozkładanie składki ubezpieczeniowej na raty nie jest złem samym w sobie. Klient może chcieć zapłacić jednorazowo mniej.
Ale dobry agent ubezpieczeniowy zawsze też uświadomi klienta, ile podobne rozłożenie na raty kosztuje. Czasem też zdecydowanie chyba lepiej wziąć „zwykły” kredyt na składkę niż korzystać z rat „wbudowanych” w oferty ubezpieczycieli.
Zresztą wielu agentów oferty kredytowe i tak dla swoich klientów ma…
*A dla najbardziej zainteresowanych excel, by móc policzyć RRSO dla rat samodzielnie. Ten excel obsługuje 2 lub 4 równe raty, ale można prosto rozszerzyć go na dowolną liczbę rat w dowolnych okresach i wartościach:
https://skrot.biz/6350256d